چگونه بیمه تکمیلی شویم؟
در دنیای امروز، داشتن امنیت و آرامش در برابر هزینه‌های ناگهانی پزشکی از اهمیت زیادی برخوردار است. بسیاری از افراد به دنبال راهی هستند که از خدمات بهداشتی و درمانی به بهترین شکل ممکن استفاده کنند و در عین حال نگرانی‌های مالی را به حداقل برسانند. انتخاب راهکارهای مناسب برای دسترسی به این خدمات می‌تواند تأثیر زیادی در کیفیت زندگی افراد داشته باشد و آن‌ها را از نگرانی‌های درمانی رها سازد.
بیمه تکمیلی چیست؟
بیمه تکمیلی یکی از خدمات ارزشمندی است که توسط شرکت‌های بیمه ارائه می‌شود و بخش عمده‌ای از هزینه‌های درمان را پوشش می‌دهد. این بیمه معمولاً بین ۷۰ تا ۹۰ درصد از هزینه‌های درمانی را شامل می‌شود و به بیمه‌گذاران این امکان را می‌دهد که تنها ۳۰ درصد از هزینه‌ها را خود پرداخت کنند. با توجه به افزایش چشمگیر هزینه‌های درمانی در سال‌های اخیر، بهره‌مندی از بیمه تکمیلی می‌تواند نقش مهمی در کاهش بار مالی افراد ایفا کند.
مهم است بدانید که بیمه تکمیلی به‌طور مستقیم بعد از بیمه پایه مانند بیمه تأمین اجتماعی ارائه می‌شود، به این معنا که برای استفاده از این پوشش، باید ابتدا بیمه پایه داشته باشید. به همین دلیل، برای بیمه کردن کارکنان، شرکت‌ها ابتدا باید بیمه تأمین اجتماعی را برای آن‌ها تنظیم کنند تا سپس بیمه تکمیلی بتواند هزینه‌های اضافی را پوشش دهد.
شرایط دریافت بیمه تکمیلی
به دلیل مزایای فراوان بیمه تکمیلی، بسیاری از افراد تمایل دارند این بیمه را برای خود و خانواده‌شان تهیه کنند. شرایط دریافت بیمه تکمیلی به شرح زیر است:
- بیمه‌گذار باید حداقل ۱۸ سال سن داشته باشد.
- تمامی اطلاعات مورد نیاز برای دریافت بیمه تکمیلی باید دقیق و کامل وارد شده باشد.
- تاریخ شروع بیمه‌نامه پس از واریز کامل یا پرداخت اولین قسط مشخص می‌شود.
- خرید بیمه تکمیلی تا سن ۶۰ سالگی امکان‌پذیر است. افراد ۶۰ تا ۷۰ سال باید ۵۰ درصد و افراد ۷۱ تا ۸۰ سال باید ۱۰۰ درصد حق بیمه بیشتری پرداخت کنند. پس از ۸۰ سالگی، امکان خرید بیمه تکمیلی وجود ندارد.
- شرکت‌ها، سازمان‌ها و کارخانه‌هایی با بیش از ۵۰ نفر کارمند می‌توانند بیمه تکمیلی سازمانی خریداری کنند.
- برای خرید بیمه تکمیلی سازمانی، کارمندان باید بیمه پایه یکسان داشته باشند.
- برای خرید بیمه تکمیلی به‌صورت انفرادی نیازی به داشتن بیمه پایه نیست.
- بیمه تکمیلی اعتبار یک‌ساله دارد و پس از آن نیاز به تمدید یا پرداخت کامل حق بیمه دارد.
- برای خانواده‌های بیش از ۳ نفر، تخفیف ۱۰ درصدی در نظر گرفته می‌شود.
- شرایط خاصی برای خرید بیمه تکمیلی سازمانی وجود دارد. کارفرماها با استفاده از حسابداری بیمه به امور مربوط به بیمه‌گر و بیمه‌گزار رسیدگی می‌کنند.
انواع بیمه‌های درمان تکمیلی
بیمه درمان تکمیلی به‌طور کلی برای پوشش هزینه‌های درمانی اضافی که تحت پوشش بیمه پایه قرار نمی‌گیرند، طراحی شده است. این بیمه‌ها انواع مختلفی دارند که هرکدام متناسب با نیاز افراد یا گروه‌ها ارائه می‌شود. در ادامه به بررسی انواع مختلف بیمه‌های تکمیلی می‌پردازیم:
- بیمه تکمیلی گروهی:
- برای کارکنان و خانواده‌های آن‌ها توسط کارفرمایان یا سازمان‌ها تهیه می‌شود.
- هزینه‌های کمتری نسبت به بیمه انفرادی دارد.
- شامل پوشش‌های گسترده‌تری مانند جراحی و بستری در بیمارستان.
- بیمه تکمیلی خانواده:
- مناسب برای افرادی که عضو سازمان خاصی نیستند.
- شامل فرد بیمه‌شده، همسر و فرزندان زیر ۱۸ سال.
- گزینه‌ای مناسب برای خانواده‌ها که به دنبال پوشش درمانی بیشتر هستند.
- بیمه تکمیلی زایمان:
- طراحی شده برای زنان باردار.
- پوشش‌دهی هزینه‌های زایمان، مراقبت‌های بعد از زایمان و بستری در بیمارستان.
- بیمه تکمیلی بازنشستگان:
- مخصوص افرادی که بازنشسته شده‌اند و نیاز به پوشش‌های اضافی دارند.
- کمک به کاهش هزینه‌های درمانی و دسترسی به خدمات پزشکی بهتر.
- این بیمه‌ها به افراد و خانواده‌ها کمک می‌کنند تا از پوشش‌های درمانی بیشتری بهره‌مند شوند و هزینه‌های درمانی خود را کاهش دهند.
مزایای بیمه تکمیلی نسبت به انواع بیمه پایه
با داشتن بیمه تکمیلی، شما می‌توانید از خدمات متنوعی از جمله پاراکلینیکی، بیمارستانی و توان‌بخشی بهره‌مند شوید. شرکت‌های بیمه‌کننده معمولاً ۷۰ تا ۹۰ درصد از هزینه‌های درمانی را پوشش می‌دهند، بنابراین بیمه‌شده فقط باید ۱۰ تا ۳۰ درصد از هزینه‌ها را پرداخت کند. یکی از مهم‌ترین پوشش‌های بیمه تکمیلی، هزینه‌هایی مانند خرید عینک طبی، دست و پای مصنوعی و سمعک است که معمولاً توسط بیمه‌های پایه تحت پوشش قرار نمی‌گیرد.
برای دریافت بیمه تکمیلی، ابتدا باید بیمه پایه مانند بیمه تأمین اجتماعی داشته باشید. پس از بررسی سنوات بیمه، می‌توانید نسبت به خرید بیمه تکمیلی اقدام کنید.
نرخ بیمه‌نامه تکمیلی انفرادی
نرخ بیمه تکمیلی انفرادی به طور کلی به عواملی مانند پوشش‌های انتخابی، سطح خدمات بیمه‌ای و میزان فرانشیز بستگی دارد. پوشش‌های مختلفی مانند هزینه‌های بستری، جراحی‌های خاص، آزمایش‌های تشخیصی، خدمات پاراکلینیکی و دارو تحت پوشش بیمه تکمیلی انفرادی قرار می‌گیرند. علاوه بر این، فرانشیز بیمه و دوره انتظار برای شروع خدمات، می‌تواند در هزینه نهایی بیمه تأثیرگذار باشد. به طور معمول، بیمه‌گزار قبل از شروع بیمه‌نامه، میزان دقیق حق بیمه را از شرکت بیمه دریافت می‌کند.
در نهایت، انتخاب بهترین بیمه تکمیلی بستگی به نیازهای فردی، خانواده و حتی شرایط کاری افراد دارد. برای کسانی که می‌خواهند هزینه‌های درمانی خود را به‌طور کامل مدیریت کنند، بیمه تکمیلی گزینه‌ای حیاتی و مفید است.
چگونه بیمه تکمیلی شویم؟
راه‌های خرید بیمه تکمیلی:
برای بهره‌مندی از بیمه تکمیلی، دو روش اصلی وجود دارد. اگر از طریق یک شرکت یا سازمان تحت پوشش بیمه تکمیلی قرار ندارید، می‌توانید به‌طور مستقل اقدام کنید و از بیمه تکمیلی انفرادی یا خانوادگی استفاده کنید. این نوع بیمه مشابه بیمه خویش‌فرما است که فرد خود مسئول خرید و تهیه آن است. شرکت‌هایی مانند کوثر، دانا و پارسیان طرح‌های بیمه تکمیلی انفرادی را ارائه می‌دهند که به راحتی قابل دسترسی و تهیه هستند. روش دیگر خرید بیمه تکمیلی گروهی است. در این روش، شما به همراه همکاران خود می‌توانید از بیمه تکمیلی بهره‌مند شوید و از مزایای این نوع بیمه با قیمت‌های مناسب‌تر استفاده کنید.
بیمه تکمیلی چه مواردی را پوشش می‌دهد؟
پوشش‌های بیمه تکمیلی بستگی به طرح انتخابی توسط مشتری دارد. برخی از مهم‌ترین پوشش‌های این بیمه عبارتند از:
- هزینه‌های بستری بیمارستانی، جراحی‌ها، سنگ‌شکن، شیمی درمانی، رادیوتراپی، آنژیوگرافی قلب و گامانایف در بیمارستان
- جراحی‌های تخصصی مانند جراحی‌های مرتبط با سرطان، قلب، مغز و اعصاب مرکزی و نخاع، انواع پیوندها (کلیه، ریه و مغز استخوان)
- خدمات پاراکلینیکی گروه اول شامل سونوگرافی، ماموگرافی، انواع اسکن، سیتی‌اسکن، آندوسکوپی، ام‌آر‌آی و دانسیتومتری
- خدمات پاراکلینیکی گروه دوم مانند تست ورزش، آلرژی، تنفسی، انواع نوار عضله، عصب، مغز و مثانه، شنوایی‌سنجی و بینایی‌سنجی
- خدمات پاراکلینیکی گروه سوم شامل شکستگی و دررفتگی، گچ‌گیری، ختنه، بخیه و لیزر درمانی
- جراحی‌های سرپایی مجاز
- خدمات آزمایشگاهی نظیر پاتولوژی، آسیب‌شناسی، ژنتیک پزشکی و فیزیوتراپی
- هزینه‌های آمبولانس شهری و بین‌شهری
- هزینه‌های زایمان طبیعی و سزارین
- دندان‌پزشکی
- جبران هزینه‌های رفع عیوب انکساری چشم
- ویزیت و دارو
همچنین، حق بیمه مربوط به کارمندان و کارگران از حقوق آن‌ها کسر می‌شود و محاسبه این هزینه‌ها از طریق نرم‌افزارهای حقوق و دستمزد به راحتی انجام می‌گیرد.
کدام بیمه تکمیلی بهتر است؟
بیمه تکمیلی به طور کلی به سه نوع تقسیم می‌شود: بیمه انفرادی، بیمه گروهی و بیمه خانواده. هرکدام از این انواع مزایای خاص خود را دارند و بسته به نیاز افراد و شرایط، انتخاب بهترین گزینه متفاوت خواهد بود.
- بیمه تکمیلی انفرادی: این نوع بیمه فقط فرد بیمه‌شده را تحت پوشش قرار می‌دهد. در اکثر شرکت‌های بیمه‌ای، برای استفاده از بیمه تکمیلی انفرادی، داشتن بیمه پایه الزامی است.
- بیمه تکمیلی خانواده: در این نوع، همه اعضای یک خانواده تحت پوشش بیمه تکمیلی قرار می‌گیرند و به صورت جامع از خدمات بیمه استفاده می‌کنند. این گزینه برای خانواده‌هایی که به پوشش درمانی کامل برای همه اعضای خود نیاز دارند، مناسب است.
- بیمه تکمیلی گروهی یا شرکتی: این بیمه برای شرکت‌ها و سازمان‌ها مناسب است. در این مدل، کارفرمایان برای کارکنان خود بیمه تکمیلی فراهم می‌کنند تا علاوه بر بیمه پایه، از خدمات و سقف پوشش بیشتری بهره‌مند شوند. این نوع بیمه برای شرکت‌ها مقرون به‌صرفه است و کارکنان را از مزایای اضافی برخوردار می‌کند.
انتخاب بهترین بیمه تکمیلی بستگی به نیازهای شخصی، خانوادگی یا سازمانی دارد، بنابراین باید با توجه به وضعیت خاص خود، مناسب‌ترین گزینه را انتخاب کنید.
جمع بندی
بیمه تکمیلی یکی از خدمات ارزشمند است که به پوشش هزینه‌های اضافی درمانی که توسط بیمه پایه پوشش داده نمی‌شوند، کمک می‌کند. این بیمه در انواع مختلفی مانند انفرادی، گروهی و خانوادگی ارائه می‌شود و به افراد کمک می‌کند تا هزینه‌های درمانی خود را کاهش دهند. انتخاب بیمه تکمیلی مناسب بستگی به نیازهای شخصی، خانوادگی یا سازمانی دارد. با داشتن بیمه تکمیلی، افراد می‌توانند از خدمات درمانی گسترده‌تری بهره‌مند شوند و نگرانی‌های مالی خود را در مواجهه با هزینه‌های پزشکی کاهش دهند.
